4月16日,以魯政發〔2015〕9號文正式印發了《關于貫徹國發〔2014〕29號文件加快發展現代保險服務業的意見》(又稱山東版新“國十條”,下簡稱《意見》),立即吹動了山東保險業的一池春水。日前,本報記者就山東保險業創新發展的熱點問題,采訪了山東保監局局長孫建寧。 孫建寧:近年來,山東保險業呈現出新的重要階段性特征,已經發展成為一個保險大省,保費規模、機構總量、從業人數和產險利潤分別為全國第3、第2、第1和第1,站在了新的發展起點上。但是,對照現代保險服務業的要求,山東保險業還存在許多差距和不足,“大而不強”的特征較為明顯,存在整體發展水平不高、覆蓋面和滲透率不夠、產品與服務創新能力不足、功能作用發揮不充分等問題。主要表現在,整體實力較弱,2014年山東保險業總資產僅占金融業的3.6%,低于全國1.9個百分點,是金融業發展的“短板”；保險覆蓋面偏低,2014年,保險深度居全國第21位,保險密度居全國第9位；服務領域不寬,承保資源集中于車險、分紅險,農險、健康險、責任險等發展滯后,僅有少部分災害事故損失能通過保險獲得補償；保險法人機構數量少、規模小,在全國缺乏影響力,金融資源聚集和輻射能力不強；創新能力比較弱,特色產品不多,一些領域尚為空白。 孫建寧:我認為《意見》充分體現出“三新”“三實”的特點。一是“新”,文件著重突出了20項“山東特色”保險工作,如有針對性地提出了“加快發展適合文化企業特點和文化產業需要的特色保險業務”。二是“方法新”,文件明確列示26項重點工作均將保監局作為參與部門,其中2項工作由保監局牽頭開展,是工作方式方法的創新。三是“內容新”,文件突出保險對山東“兩區一圈一帶”、“海上糧倉”及金融區建設等全省重大戰略部署的服務和支持,并明確鼓勵在“運用保險機制促進公共服務”、“養老保險服務”、“三農保險”等10個方面16項領域,積極開展創新和探索試點。 “三實”:一是“機制實”,文件要求“各級要將保險納入社會保障、綜合治理、防災救災、應急管理、安全監管等相關工作體系,加強對保險工作的指導、協調和推動。二是“政策實”,文件中許多政策務實可行,操作性強。如明確,“小麥、玉米、棉花等作物的保險覆蓋率達到種植面積的90%以上”,“將個人保險代理人所繳付的基本社會保險費從個人所得稅應納稅所得額中扣除”等。三是“做法實”,將26項重點工件都明確了牽頭部門和參與部門,同時擬在17個方面通過地方立法或建立全省性制度,推進保險工作。如“出臺污染強制責任保險試點政策,在重金屬、化工等重污染高風險行業試行強制保險”,“推動通過地方立法,建立火災責任保險、食品安全責任保險等險種的強制實施制度”等。 孫建寧:《意見》共6大部分21條,其中有3條專門說農業保險,可以說從制度安排、險種、產品創新、支持政策、服務體系都非常細致全面,在我省過去的文件中從未這樣提及。山東作為農業大省,農業總產值和許多產品都是全國第一,農業保險卻是薄弱環節,去年我省農業保費規模僅居全國第十三位,中央財政補貼的險種我們僅有3個,去年擴展到了9個,還有很大的空間。 下一步,我省將進一步完善農業保險制度,加大財政扶持力度,逐步將國家補貼的險種全部開展起來,不斷提高現有農業保險的覆蓋率,逐步擴大地方特色農產品保險覆蓋范圍；完善財政補貼機制,提高省級財政對主要糧食作物的保費補貼,提高基層發展農業保險的積極性；積極開展各種新興農業保險產品和服務,豐富農業保險品種。 孫建寧:我省農業保險經營風險一直較大,財政補貼的大災風險分散機制沒有建立,2008年至2014年,我省農業保險累計虧損4.8億元。目前,進行風險分散的手段主要是依靠公司再保險和計提風險準備金。從其他省市情況來看,目前已有部分省市在探索具有自身特色的農業保險大災風險分散機制。比如江蘇采用的是“聯辦共保”模式,由和保險公司按照一定比例共同承擔風險責任(2014年該比例為50%)；四川農險超賠責任實行試點市(州)農業保險賠付3倍封頂方案,由省與試點市、保險機構按三方協議承擔風險責任；賠付率在160%以下由保險公司自擔,超過160%的風險,保險公司封頂賠付,承擔剩余賠付責任。 孫建寧:可以通過以下方式:一是明股實債的股權投資計劃。如中石油管道聯合公司(中石油500億元,占50%,泰康等保險資金360億元,占30%,其他占20%),近期國壽參與的中石化銷售公司。二是股權投資,如平安參與的京滬高鐵、國壽參與的廣發銀行增發。 孫建寧:目前,我們正在積極推進小額貸款保險試點工作。一是和棗莊開展了訂單貸款保險業務。由財政撥付預計貸款額的1.5%,與銀行讓利的1%一起匯集成“預賠基金”,當出現壞賬時,先以這部分資金墊付貸款損失。當預賠基金耗盡時,再由保險公司賠付壞賬的90%,剩余部分由銀行承擔。二是濟寧開展了城鄉小額貸款保險,為農業種養殖大戶、初創期小企業和城鄉創業者三類主體提供。由人保財險、太保財險、大地財險、泰山財險4家公司組成“濟寧市城鄉小額貸款保險共保體”,按照份額承保。市承諾以財政資金彌補損失:當賠付率大于100%,小于150%時,財政對超出100%的部分補償一半；當大于150%時,財政對150%以上的部分全額補償。當出現壞賬時,保險公司賠付70%的貸款損失,其余由貸款銀行承擔。泰安也開展了類似的推動工作。 孫建寧:專業化保險品種的出現和增加,體現了保險業服務經濟結構調整的作用。以文化產業為例,目前我省所謂的文化保險主要是對文化企業員工的人身保險,而與文化產業相關的保險業務種類較少、總量不大、空白點多。例如在藝術品保險領域,對大部分保險公司而言,工藝品、古玩字畫、金銀首飾等均不在保險范圍內。另外,我省甚至我國目前沒有形成專業化的文化產業鏈保險,缺乏從藝術創作到生產銷售一系列的風險保障。 針對這些問題,我們在《意見》提出,要“加快發展適合文化企業特點和文化產業需要的特色保險業務”。找準保險業與文化產業發展的結合點,為文化產業提供多環節、全過程的風險管理服務；加大對文化企業養老和健康保險的服務支持力度,運用保險公司的精算隊伍與技術,為其設計個性化的養老年金或其他保險產品；探索建立如藝術品等高價值文化商品的分保合作機制,有效分散風險。 |