脖子上有痣代表什么導(dǎo)讀：在以前很長(zhǎng)的一段時(shí)間里，我都會(huì)習(xí)慣性的屏蔽保險(xiǎn)，總覺著自己還年輕，哪會(huì)有那么多意外，與其買保險(xiǎn)不如去投資。可惜生活卻不會(huì)如你想象的那般，越來(lái)越多的身邊人和事你，誰(shuí)都不知道未來(lái)和意外哪個(gè)先到。 理財(cái)就是理生活，一個(gè)人的理財(cái)體系中既要有進(jìn)攻又要有防守，攻守兼?zhèn)洳攀且粋�(gè)可持續(xù)的好系統(tǒng)。如果說(shuō)投資是進(jìn)攻的話，保險(xiǎn)就是防守，好比一個(gè)人辛辛苦苦往上爬，眼瞅著離山頂越來(lái)越近，結(jié)果一個(gè)趔趄，瞬間滾下山崖，你說(shuō)虐不虐？ 根據(jù)馬斯洛的需求理論，人最底層的需求是保障，防止身體或者財(cái)產(chǎn)的損失，對(duì)應(yīng)的是保障型保險(xiǎn)；其次是想要未來(lái)生活得更好，比如養(yǎng)老、子女教育、買車買房等支出性風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)應(yīng)的是理財(cái)型保險(xiǎn)；最后是所有權(quán)風(fēng)險(xiǎn)，譬如個(gè)人的重大資產(chǎn)因?yàn)槔^承、婚姻、債務(wù)等發(fā)生轉(zhuǎn)移，對(duì)應(yīng)的就是轉(zhuǎn)移型保險(xiǎn)。 越是底層的需求被，對(duì)我們的生活影響就越大。所以，我們保障順序應(yīng)該是先保障生命，再保障財(cái)產(chǎn)，然后考慮養(yǎng)老、教育的支出，最后考慮所有權(quán)的問(wèn)題。特許金融師李璞給出的優(yōu)先級(jí)是：先保障后理財(cái)，先人身后財(cái)產(chǎn)，先大人后小孩，先主力后其他。 我們購(gòu)買保險(xiǎn)的目的是保障未來(lái)的生活質(zhì)量不被影響，但這并不意味著就要拖累現(xiàn)在的生活，所以保費(fèi)的預(yù)算應(yīng)當(dāng)平衡現(xiàn)在和未來(lái)。一般來(lái)說(shuō)，家庭保險(xiǎn)費(fèi)用總預(yù)算應(yīng)該控制在家庭年收入的10%——20%，同時(shí)還可以根據(jù)年紀(jì)和收入進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，年紀(jì)小收入少責(zé)任輕的時(shí)候，保險(xiǎn)配置比例可以低一點(diǎn)；年紀(jì)大收入高責(zé)任重的時(shí)候，保險(xiǎn)配置比例就應(yīng)該高一點(diǎn)。對(duì)于家庭中主要?jiǎng)趧?dòng)力，負(fù)擔(dān)最多家庭開銷的人可以多給一些預(yù)算。 1、無(wú)論是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，還是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，掛了牌的保險(xiǎn)公司都靠譜。保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入門檻之高，即使馬爸爸們的阿里、騰訊想要拿到牌照都十分之。銀保監(jiān)會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)公司的償付能力進(jìn)行了最嚴(yán)格的，要求不低于100%。如果為了理賠更順利，你可以選擇償付能力150%以上的保險(xiǎn)公司，具體數(shù)據(jù)可以在中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)網(wǎng)站上查到。 與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司相比，互聯(lián)網(wǎng)公司保費(fèi)低、產(chǎn)品簡(jiǎn)單，承保更便捷，但是很多產(chǎn)品保障期限相對(duì)比較短，通常都是一年左右，有的產(chǎn)品今年在售，明年就下架了，不能夠持續(xù)穩(wěn)定的給你提供保障，更適合身體健康，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱的年輕人；如果是經(jīng)濟(jì)尚可，家庭責(zé)任重大的中年人更適合選擇當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)多的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，享受更多更好的服務(wù)。 2、特別注意保險(xiǎn)條款中的除外責(zé)任：同類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不同的保險(xiǎn)公司會(huì)有不同的除外責(zé)任，如果你買的意外險(xiǎn)，地震除外，但是你家剛好處于地震頻發(fā)地區(qū)，那么這個(gè)保險(xiǎn)就需要再考慮一下。 3、消費(fèi)型保險(xiǎn)按需購(gòu)置：盡可能選擇保障范圍更大的保險(xiǎn)，比如意外險(xiǎn)，與其選擇出行意外險(xiǎn)，不如選擇覆蓋面更廣的綜合意外險(xiǎn)；一些單獨(dú)的小險(xiǎn)種，發(fā)生概率極低，不需要專門配置。有的險(xiǎn)種里面，還包含其他險(xiǎn)種，比如有的意外險(xiǎn)，附加的有意外醫(yī)療險(xiǎn)；有的保險(xiǎn)公司，購(gòu)買壽險(xiǎn)會(huì)贈(zèng)送重疾險(xiǎn)。 4、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)關(guān)注保障范圍和收益率：因?yàn)榧婢弑Ｕ虾屠碡?cái)雙功能，受到了很多人的親睞，但是我覺得選擇這類保險(xiǎn)還是要慎重。有的保障范圍小，幾乎只有身故才能得到賠償；理財(cái)收益低，甚至跑不贏銀行存款。雖然感覺雞肋但是因?yàn)閭蚪鸶撸越?jīng)常被很多保險(xiǎn)顧問(wèn)重點(diǎn)推銷。關(guān)于收益率計(jì)算，我推薦給大家一個(gè)小工具xirr，excel表格中就可直接使用。 人身保險(xiǎn)，生命無(wú)價(jià)，預(yù)算之內(nèi)，保額越高越好。醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型，主要承擔(dān)除了社保之外的剩余治療費(fèi)用，適度就好；重大疾病，治療費(fèi)用高恢復(fù)周期長(zhǎng)，所以重疾險(xiǎn)的保額最好要超過(guò)一年基本生活開銷的5倍以上；壽險(xiǎn)主要是為你的社會(huì)責(zé)任考慮，所以盡可能多的覆蓋家庭的負(fù)債、子女教育、老人贍養(yǎng)等方面。 保障期限：醫(yī)療險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)通常都保障一年，然后到期再選擇要不要續(xù)保。重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)分為定期和終身，預(yù)算不足，可以先選擇一份定期，以后收入增加，再買一份終身，跟人生命相關(guān)的險(xiǎn)種是可以疊加賠付的，多買也沒(méi)關(guān)系。 繳費(fèi)期限：能分期不全款，一是錢未來(lái)是要不斷貶值的；二是如果投保人在已經(jīng)繳費(fèi)但是沒(méi)有全部繳清期間，一旦患病或者身故，那么保險(xiǎn)公司就會(huì)即時(shí)賠付，剩下的保費(fèi)也不需要再交。 2、盡量讓自己的利益最大化：進(jìn)行核保詢問(wèn)告知時(shí)：真話不全說(shuō)，假話全不說(shuō)。日常關(guān)注自己的個(gè)人信息記錄，比如醫(yī)保卡使用、就診、體檢等，尤其是自己的醫(yī)�？ūM量不要讓別人使用。如果你有經(jīng)常購(gòu)買某類疾病藥物的記錄，保險(xiǎn)公司可能就會(huì)對(duì)你拒保。 3、一旦就診治療，尤其是在外地醫(yī)院進(jìn)行治療，要及時(shí)保存好各種單據(jù)，最好是多復(fù)印幾份，然后找醫(yī)院蓋好公章，因?yàn)橐院筮M(jìn)行報(bào)銷和賠付的時(shí)候，相關(guān)部門和保險(xiǎn)公司都會(huì)要求你提供原件。 如果從一輩子的時(shí)間周期來(lái)看，人類遇到風(fēng)險(xiǎn)幾乎是確定的，只不過(guò)你并不清楚它什么時(shí)候會(huì)出現(xiàn)。積極籌備應(yīng)對(duì)未知的風(fēng)險(xiǎn)是必須的，但是因?yàn)樾奶郾ＹM(fèi)感覺風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)來(lái)就虧了的心態(tài)是萬(wàn)萬(wàn)要不得。人生是一個(gè)不斷升級(jí)的過(guò)程，防守是為了更好的進(jìn)攻。
|