脖子上有痣代表什么導(dǎo)讀：在以前很長的一段時間里，我都會習(xí)慣性的屏蔽保險，總覺著自己還年輕，哪會有那么多意外，與其買保險不如去投資�？上顓s不會如你想象的那般，越來越多的身邊人和事你，誰都不知道未來和意外哪個先到。 理財就是理生活，一個人的理財體系中既要有進攻又要有防守，攻守兼?zhèn)洳攀且粋�可持續(xù)的好系統(tǒng)。如果說投資是進攻的話，保險就是防守，好比一個人辛辛苦苦往上爬，眼瞅著離山頂越來越近，結(jié)果一個趔趄，瞬間滾下山崖，你說虐不虐？ 根據(jù)馬斯洛的需求理論，人最底層的需求是保障，防止身體或者財產(chǎn)的損失，對應(yīng)的是保障型保險；其次是想要未來生活得更好，比如養(yǎng)老、子女教育、買車買房等支出性風(fēng)險，對應(yīng)的是理財型保險；最后是所有權(quán)風(fēng)險，譬如個人的重大資產(chǎn)因為繼承、婚姻、債務(wù)等發(fā)生轉(zhuǎn)移，對應(yīng)的就是轉(zhuǎn)移型保險。 越是底層的需求被，對我們的生活影響就越大。所以，我們保障順序應(yīng)該是先保障生命，再保障財產(chǎn)，然后考慮養(yǎng)老、教育的支出，最后考慮所有權(quán)的問題。特許金融師李璞給出的優(yōu)先級是：先保障后理財，先人身后財產(chǎn)，先大人后小孩，先主力后其他。 我們購買保險的目的是保障未來的生活質(zhì)量不被影響，但這并不意味著就要拖累現(xiàn)在的生活，所以保費的預(yù)算應(yīng)當(dāng)平衡現(xiàn)在和未來。一般來說，家庭保險費用總預(yù)算應(yīng)該控制在家庭年收入的10%——20%，同時還可以根據(jù)年紀(jì)和收入進行適當(dāng)調(diào)整，年紀(jì)小收入少責(zé)任輕的時候，保險配置比例可以低一點；年紀(jì)大收入高責(zé)任重的時候，保險配置比例就應(yīng)該高一點。對于家庭中主要勞動力，負擔(dān)最多家庭開銷的人可以多給一些預(yù)算。 1、無論是傳統(tǒng)保險公司，還是互聯(lián)網(wǎng)保險公司，掛了牌的保險公司都靠譜。保險公司的準(zhǔn)入門檻之高，即使馬爸爸們的阿里、騰訊想要拿到牌照都十分之。銀保監(jiān)會對于保險公司的償付能力進行了最嚴格的，要求不低于100%。如果為了理賠更順利，你可以選擇償付能力150%以上的保險公司，具體數(shù)據(jù)可以在中國保險行業(yè)協(xié)會網(wǎng)站上查到。 與傳統(tǒng)保險公司相比，互聯(lián)網(wǎng)公司保費低、產(chǎn)品簡單，承保更便捷，但是很多產(chǎn)品保障期限相對比較短，通常都是一年左右，有的產(chǎn)品今年在售，明年就下架了，不能夠持續(xù)穩(wěn)定的給你提供保障，更適合身體健康，經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱的年輕人；如果是經(jīng)濟尚可，家庭責(zé)任重大的中年人更適合選擇當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)多的傳統(tǒng)保險公司，享受更多更好的服務(wù)。 2、特別注意保險條款中的除外責(zé)任：同類型的保險產(chǎn)品，不同的保險公司會有不同的除外責(zé)任，如果你買的意外險，地震除外，但是你家剛好處于地震頻發(fā)地區(qū)，那么這個保險就需要再考慮一下。 3、消費型保險按需購置：盡可能選擇保障范圍更大的保險，比如意外險，與其選擇出行意外險，不如選擇覆蓋面更廣的綜合意外險；一些單獨的小險種，發(fā)生概率極低，不需要專門配置。有的險種里面，還包含其他險種，比如有的意外險，附加的有意外醫(yī)療險；有的保險公司，購買壽險會贈送重疾險。 4、儲蓄型保險關(guān)注保障范圍和收益率：因為兼具保障和理財雙功能，受到了很多人的親睞，但是我覺得選擇這類保險還是要慎重。有的保障范圍小，幾乎只有身故才能得到賠償；理財收益低，甚至跑不贏銀行存款。雖然感覺雞肋但是因為傭金高，所以經(jīng)常被很多保險顧問重點推銷。關(guān)于收益率計算，我推薦給大家一個小工具xirr，excel表格中就可直接使用。 人身保險，生命無價，預(yù)算之內(nèi)，保額越高越好。醫(yī)療險是報銷型，主要承擔(dān)除了社保之外的剩余治療費用，適度就好；重大疾病，治療費用高恢復(fù)周期長，所以重疾險的保額最好要超過一年基本生活開銷的5倍以上；壽險主要是為你的社會責(zé)任考慮，所以盡可能多的覆蓋家庭的負債、子女教育、老人贍養(yǎng)等方面。 保障期限：醫(yī)療險、財產(chǎn)險通常都保障一年，然后到期再選擇要不要續(xù)保。重疾險和壽險分為定期和終身，預(yù)算不足，可以先選擇一份定期，以后收入增加，再買一份終身，跟人生命相關(guān)的險種是可以疊加賠付的，多買也沒關(guān)系。 繳費期限：能分期不全款，一是錢未來是要不斷貶值的；二是如果投保人在已經(jīng)繳費但是沒有全部繳清期間，一旦患病或者身故，那么保險公司就會即時賠付，剩下的保費也不需要再交。 2、盡量讓自己的利益最大化：進行核保詢問告知時：真話不全說，假話全不說。日常關(guān)注自己的個人信息記錄，比如醫(yī)�？ㄊ褂�、就診、體檢等，尤其是自己的醫(yī)�？ūM量不要讓別人使用。如果你有經(jīng)常購買某類疾病藥物的記錄，保險公司可能就會對你拒保。 3、一旦就診治療，尤其是在外地醫(yī)院進行治療，要及時保存好各種單據(jù)，最好是多復(fù)印幾份，然后找醫(yī)院蓋好公章，因為以后進行報銷和賠付的時候，相關(guān)部門和保險公司都會要求你提供原件。 如果從一輩子的時間周期來看，人類遇到風(fēng)險幾乎是確定的，只不過你并不清楚它什么時候會出現(xiàn)。積極籌備應(yīng)對未知的風(fēng)險是必須的，但是因為心疼保費感覺風(fēng)險沒來就虧了的心態(tài)是萬萬要不得。人生是一個不斷升級的過程，防守是為了更好的進攻。
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